AutoMag.sk SportMag.sk Orbion.sk Maminka.sk DrobecRoka.sk

Ako na životnú poistku? Tipy, aby bola účelná

Životné poistenie vám dnes poskytne takmer každá poisťovňa. Vyznáte sa však v ich ponuke? Viete, ako takéto poistenie nastaviť, aby v prípade nepríjemností zabezpečilo vás aj vašu rodinu a neukrajovalo len z rozpočtu?
Ako na životnú poistku? Tipy, aby bola účelná

Poisťovne v dnešnej dobe ponúkajú v zásade dva druhy životného poistenia - investičné životné poistenie a bežné životné poistenie. Oba typy možno ešte navyše kombinovať s niekoľkými rôznymi pripoistením - úrazová poistka, poistenie invalidity, poistenie pobytu v nemocnici, poistenie dávok nemocenské, poistenie závažných ochorení ... Nenechajte sa však zmiasť poisťovacími poradcami, nemusíte platiť za všetky riziká.

Poistenie nie je sporenie

Obľúbeným lákadlom finančných poradcov bolo tvrdenie, že so životnou poistkou ešte sporíte. Princíp takej ponuky spočíval v tom, že ste si dohodli poistnú čiastku a kryté riziká a navrch ste do poisťovne posielali ešte ďalšiu čiastku, ktorú poisťovňa vložila do podielových fondov, kde sa peniaze zhodnocovali. Táto sporiaca zložka životného poistenia je ale prakticky zbytočná.

Síce ste na papieri mohli vidieť, ako sa vaše peniaze zhodnocujú, ale vždy išlo len o predpokladaný výnos, ktorého fondy nemusia ani dosiahnuť, a hlavne do nich často nie sú započítané značne nadhodnotené poplatky pre poisťovňu. Ak do podielových fondov chcete investovať, môžete to urobiť priamo a vyhnúť sa tak vysokým poplatkom pre sprostredkovateľa, teda poisťovňu.

Prečo sa poistiť?

Poistné by malo predovšetkým zabezpečiť vaše blízkych v prípade, že by ste to vy nedokázali kvôli úmrtiu, úrazu či chorobe sami. Pri dojednávaní poistky teda premýšľajte, na akú vysokú sumu a aké riziká sa poistiť. "Ak ste mladí, nemáte žiadne úvery ani hypotéku a nikto okrem vás nie je závislý na vašom príjme, je pre vás úplne zbytočné poisťovať sa na smrť. Naopak ak ste tá jediná osoba, ktorá prináša do rodiny peniaze, skúste sa zamyslieť nad tým, ako dlho by vaša rodina prežila, keby zrazu musela vyjsť len so sociálnymi dávkami, sirotským dôchodkom či napríklad príjmom z materskej, "odporúča nezávislá finančná poradkyňa Jana Srvátková.

Rozhodne však nepodceňujte poistenie úrazu či invalidity, pretože ak budete invalidný, bude možno potrebné upraviť byt na bezbariérový, zaobstarať špeciálne pomôcky, ktoré poisťovňa nehradí, a možno budete navyše musieť odísť z dobre platenej práce. Myslite na to už pri dojednávaní poistky, pretože nedostatočné krytie poistných rizík vašej rodine nepomôže.

Výška poistného

Je dôležité vedieť, čo chcete poistiť a na aké vysoké poistné sumy. Základné poistné nebýva až tak vysoké, ale výška poistného sa samozrejme zvyšuje podľa výšky sumy, ktorá má byť v prípade problémov vyplatená.

Cena však môže "nakysnúť" práve kvôli rôznym pripoistením, ktoré vám bude poisťovací agent iste ponúkať. V súčasnosti už väčšina poisťovní používa pre nastavenie výšky poistného počítačové programy, takže môžete presne vidieť, koľko za ktorú zložku poistného platíte, a môžete zvážiť, či ju naozaj potrebujete.

Pozor na poistné podmienky

Pred podpisom poistky si pozorne preštudujte podmienky poistenia. To sú práve tie odseky napísané drobným písmom, ktoré bez lupiny de facto neprečítate. Bývajú zákerné a plné výnimiek a podmienok, ktoré musia byť splnené, aby poistná suma bola vyplatená. Pred podpísaním poistky budete vyplňovať veľmi podrobný zdravotný dotazník a nevypláca sa v ňom čokoľvek zamlčovať. Pokiaľ na to poisťovňa príde, skráti vám vyplatené peniaze alebo nedostanete vôbec nič.

Koho poistiť

Z vyššie uvedeného vyplýva, že poistený by mal byť predovšetkým živiteľ rodiny.

"Ideálnymi adeptmi sú teda manželia stredného až vyššieho veku, ktorí napríklad majú dlhy a malé nezaopatrené deti. Tam by v prípade smrti rodičov zostali nezaopatrené deti a ešte by zdedili dlhy, takže tu to životné poistenie zmysel má," uviedla Markéta Šichtařová, finančná analytička Next Finance.

"Ďalším typom človeka, ktorý by mal mať životnú poistku, sú ľudia s rizikovým povolaním," dopĺňa odborníčka. Odporúčame poistiť na trvalé následky úrazu alebo vážne ochorenie aj deti. Niektoré poisťovne ho umožňujú dojednať v rámci životnej poistky rodičov a toto poistenie pre deti je potom platné až do dovŕšenia ich plnoletosti. Informujte sa u svojho poradcu, koľko detí môže byť na jednu poistku poistené.

Daňové úľavy

Dobrou správou je, že ak máte dojednané investičné životné poistenie minimálne do veku 60 rokov, môžete ušetriť na daniach. O vlastné zaplatené príspevky si totiž môžete znížiť svoju daňovú povinnosť. Navyše sa informujte u svojho zamestnávateľa, či nemá v portfóliu benefitov pre zamestnancov príspevok na životné poistenie. V tom prípade by ani on neplatil z výšky príspevku zamestnávateľa dane.

Ďalšie zľavy a benefity

Konkurencia na trhu je vysoká a poisťovne sa teraz predháňajú v ponuke rôznych zliav a výhod. Ide napríklad o zľavu na výške príspevku, ak dodržiavate zdravý životný štýl. Niektoré poistky zahŕňajú aj rôzne asistenčné služby (telefónne konzultácie a pod.), informujte sa na ne teda u svojho poisťovacieho makléra.

Drahé zrušenie poistky

V prípade, že sa dostanete do finančných problémov a premýšľate o vypovedaní životnej poistky, pretože tam už máte nasporené nejaké peniaze, dobre si to rozmyslite. V prvých rokoch v poistnom totiž v rámci poistného umorujete poplatky spojené s poistkou, takže by ste veľa peňazí nezískali. O problémoch s platením však uvedomte poisťovňu a skúste si s nimi dohovoriť riešenia.

Aktualizujte údaje

Aby bolo poistné krytie dostatočné, je nutné, aby poisťovňa vedela o všetkých dôležitých zmenách vo vašom živote. Takže ak sa vám narodia deti, povedzte to svojmu poisťovaciemu agentovi a zmluvu zmeňte.

Záverečná rada znie: Nedbajte na naliehanie maklérov na okamžité uzavretie zmluvy, ale vezmite si poistné podmienky domov, starostlivo si ich preštudujte a ďalší deň sa spýtajte na to, čomu ste nerozumeli, a nechajte si to vyjasniť. Dobrý maklér s tým počíta. Zároveň ale s uzavretím neotáľajte príliš dlho.

Maminka na FACEBOOKU

Mamičky najviac zaujíma